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中國人民銀行出臺五項措施落實積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。年11月中央出臺了擴大內需促進經濟增長的十條措施，為使國內經濟受金融危機影響降至最低。這新形勢下，如何利用農村信用社這一“農村金融的助推器”更好的服務于縣域經濟，如何才能適應新的信貸需求，筆者作如下簡單分析：

一、當前農村經濟發展的新特點

1生活水平穩步提高。據筆者調查，農民收入有所增長。自年以來，縣縣農民人均收入年平均增幅達12.86%年末預計達到5128元，且從近幾年的縣域經濟增長趨勢來看，農民人均收入穩步增長，農民手中的可支配現金收入越來越多，農民收入有較大幅度的提高。

2農村市場逐步細分。專業大戶和龍頭企業帶頭示范作用明顯增強。一是農民適應市場的能力逐步增強，形成了各具特色的種、養基地；二是專業大戶、龍頭企業規模逐步擴大，帶動示范作用明顯增強；三是農村中各種專業協會如雨后春筍般蓬勃發展，組織協調能力逐步增強，農產品的市場營銷渠道暢通。

3城市化進程快速發展。覆蓋面不斷延升至農村；二是縣域人口準入條件放寬，外來戶不斷增多，資金、物資投入也隨之向城區轉移，規模和覆蓋面不斷擴大；三是鄉鎮發展迅速，進一步推動了城鄉一體化進程。

4新農村建設方興未艾。年。農村基礎設施建設步伐加快。

前5縣域附近休閑觀光農業發展迅速。縣域附近的各鄉鎮非常重視休閑、觀光農業項目的開發，形成了一批具有特色的休閑、旅游、觀光基地。

二、當前農村信貸供求中存在主要問題

（一）內部問題

1農村信貸結構不適應農村資金需求結構

信用社個人貸款逐步轉向以小額農戶信用貸款為主，近年來。小額農戶信用貸款雖然能解決部分農民生產生活小額資金的需求，但隨著農村經濟規模化和工業化，從農村資金需求總量上講，小額農戶信用貸款并不是主要需求，往往忽視農村非農產業的信貸發展戰略，這對農村經濟的發展是很不利的

2農村信用社信貸方式不適應農村信貸市場

貸款方面主要以信用貸款、擔保貸款為主。擔保貸款中又以質押貸款為主，目前的農村信用社信貸中。并且質押貸款額不能高于存單面額80%抵押貸款是抵押房產的又要求借款人必須擁有兩套以上房產，這對于居住地在農村的借款人來說，由于沒有信用社所認可的相關房產權利證明，自然不能得到貸款。抵押信貸方式顯然不能適應農村信貸需求市場。

3農村信貸投入方向不適應農村經濟的要求

迫于不良資產的壓力，客戶選擇上。形成了向企業放貸不如向個人放貸的傾向，壓制了企業進行風險投資的意愿，妨礙了企業的成長；投入方向的選擇上，重農業輕非農產業，農業中信貸投入集中在生產領域，對消費領域的投入明顯不足，生產領域又集中在周轉領域，對基礎設施投入明顯不足。

（二）外部問題

外流問題非常突出。一是轉移式外流，1農村資金流動呈多渠道、加速化趨勢。主要表現在郵政儲蓄和其他金融機構的轉存款。二是投資性外流，表現為在外經商辦企業。

傳統農業呈逐步萎縮趨勢。一是農業效益仍然較低，2農村勞動力有效供給不足。致使農村勞動力大量外出打工，造成農村勞動力供給不足。二是傳統農業，特別是糧油種植業逐步萎縮，發展態勢走弱。

缺乏拳頭產品和尖端技術，3縣域范圍內中小企業管理缺位。市場占有率低，難于做大做強。主要表現在財務管理不規范，數據信息傳遞失真造成風險；產品科技含量不高，市場占有率低。

利率逐年攀高。據調查，4農村民間借貸活躍。由于農村資金增長較快，加之農村信用社小額貸款額度較小，難于滿足農村較大規模的產業發展需要，農村民間借貸進一步活躍，利率逐年攀高。

三、擬采取的主要措施

（一）大力組織資金。

全面提升農村信用社的社會形象和地位。繼續開展優質服務活動，通過加大宣傳力度。改善服務質量，維護、發展核心客戶和優質客戶群。

（二）大力支持社會主義新農村建設。

全面提高農產品的商品轉化率和市場占有率；積極支持農業產業化龍頭企業；重點支持具有地方特色和一定品牌優勢的農產品生產基地；大力支持和培育農業產業化經營業主和專業大戶，1積極支持農業規模化、產業化經營。支持農村土地流轉過程形成

農業生產項目。大力支持糧食優化、品種改良和推廣適用先進技術等，2著力支持農業產業結構調整。重點支持品牌農業、生態農業的發展。支持規模化養殖。

加大對節水灌溉、鄉村道路、農村沼氣、農村水電的支持力度。3大力支持農村基礎設施建設。積極支持改善農業生產和農民生活條件的農村基礎設施建設。

（三）積極拓展信貸業務。

抓好信貸資金的營銷工作，1堅持以支持縣域經濟發展為重點。搶占業務發展先機，拓展縣域市場，做大做強“蛋糕”規模。實施信貸傾斜。要重點瞄準服務區域內的尖端客戶，2突出重點。增強對重點區域、重點市場、重點客戶的市場營銷。

壯大核心客戶群。將信用商戶做大做活，3創新服務方式和業務品種。擴大全縣的個人信貸市場。并積極拓展消費貸款，對居民購房、購車等高檔、耐用消費品貸款，采取按揭貸款方式予以支持。

（四）穩步推進利率市場化

充分考慮和涵蓋客戶對信用等級、入股情況、資金歸社率、開戶情況、經營規模等對信用社的綜合貢獻情況，繼續實行科學的貸款利率定價機制。對不同客戶執行不同的浮動指標和浮動幅度，遵循資金的安全性、效益性、流動性的基礎上對貸款利率進行科學測定，以實現風險與收益對稱、培養客戶的資金成本意識，使客戶和信用社真正實現“雙贏”。

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